最近，很多人选择提前还清抵押贷款。为什么要提前？因为，如果你把钱放在手里，只能给你带来2%的年收入（工行的年定期存款利率只有1.75%），而在那里你必须支付5%的抵押贷款利率，你必须每年损失3%。多还一年，多吃一年亏，所以要提前还。
什么是为银行工作？-资产在你手中的回报率低于成本（对于贷款部分，即抵押贷款利率），也就是为银行工作。由于许多人的资产主要由房地产组成，对于这部分资产，回报率是：租金率和房价上涨率。当租金率和房价上涨率低于抵押贷款利率时，它就是在为银行工作。
如果你买的房子大部分时间都是空的，租金率可以忽略不计——因为现实中你还有交易成本、物业成本和装修折旧成本，简单来说就是把它们和租金回报抵消——在这种情况下，房子的收入来自房价的上涨率。普通人买房的时候，考虑的是当时的房价上涨率和房贷利率。比如当年房价上涨率是15%，房贷利率是5%。那么，对于那一年来说，贷款买房当然是划算的——直接赚10%。
但问题是，抵押贷款利率往往持续到未来20年甚至30年。未来20年和30年的房价不可能每年上涨15%（与过去20年和30年的经验相比商贷提前还款，这是非常愚蠢的）。因此，你真正需要计算的是还款期间房价的年平均增长率。只有在整个还款期内，房价的年平均增长率超过了抵押贷款利率，买房才是划算的——这里还有一个假设：永远持有房子。如果你有能力在房价上涨到5%之前卖掉房子商贷提前还款，你仍然会赚钱。
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